“运营商的“免费产品”里，藏着一笔你没看懂的贷款” 补充

FJLIANG

《21世纪经济报道》文章《运营商的“免费产品”里，藏着一笔你没看懂的贷款》，采访了我，不过只用了我的部分挂点。采用内容如下：

电信分析师付亮向21记者指出，在没有绑定分期的时候，运营商也有预存话费送手机、合约机等类似活动，但拿到手机转手就卖、套餐次月就停的情况时有发生。因此从运营商的角度看，推广分期消费是为了避免套机行为，确保用户的使用长周期。

以中国电信的橙分期为例，其运转流程为：消费者每月按时缴纳套餐资费，电信会以红包或补贴的形式返回一部分话费给“翼支付”账户，再由“翼支付”代用户向商业保理公司还款。一旦没有按时缴纳话费，多米诺骨牌就会连环倒塌——运营商无法用话费还款，贷款逾期，催收电话上门。逾期三个月，征信就可能被记录不良。（中间举例不是我说的，这是一个明显的运营商让利行为）

付亮指出，尽管问题出在营业员和消费者的沟通环节，但这近乎无解。一方面，很多运营商营业员自己也没搞懂金融产品的门道；另一方面，国内的信用消费机制尚不成熟，消费者的理解门槛高，也让推销人员更倾向于少说为妙。

“运营商急需规范业务办理流程，澄清相关业务，还应该尽快优化合约中对用户带来新增影响的条款。”付亮说。

补充：

一、运营商向2、3年合约用户送手机、礼品等，是一个让利行为。运营商为避免用户（拿手机）跑路，前后采用了多种方案。

方案①，预缴话费；方案②，利用支付宝的“花呗”；方案③，利用自己的信用工具。方案①可以被接受，但需要用户一次性支付较多，后两种，时不时会被投诉。运营商连自己的客服都没培训好。

二、按时缴纳话费，本来就是用户的常规做法，运营商也给了用户一定的宽限时间差，并不是欠费一停机就影响到信用，且有短信等提醒。严格说，欠缴较高额度的话费也应该影响个人信用，只是运营商太仁慈了（我一直认为两个月内总额二、三十元以下的欠费，运营商应该先挂账，销号两个月后免单）。

三、运营商采取的是将缴话费和信用捆绑的方式，实际上并不是一个贷款，是一个信用产品，信用产品在国外很普遍，国内针对普通公民的不多。除信用卡“月付”等短期延期外，花呗可能是做了最多的探索。

四、运营商的很多产品和服务，运营商内部能说明白的也不多。例如有运营商高管曾对记者说，他也看不懂有些话单。十年前，某运营商开新套餐发布会，明显让利，运营商还算出了一个让利幅度，可参会的一个记者坚决地和我说，没有降价。最近一个例子，三大运营商“放心用”承诺，每家近十项承诺中，至少有一小半包含了术语及大话/套话/排比/对仗，一般人看不懂。再如，什么是5G用户，工信部、中国移动、中国电信及中国联通很长时间都是三个说法，直到今年才基本统一。但中国联通在半年报中，不公布具体的移动用户和宽带用户，直接公布“移动和宽带”用户，真不知道这是啥口径。中国三大运营商的在用套餐，肯定是全球最乱、最复杂、最让人看不懂的。